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返せる金額から借りる金額を計算する
借入可能額が返済可能額とは限らない
住宅ローンを借りるときに、多くの場合「借りられる金額」と「無理なく返済していける金額」には、その額面に大きな差があるものです。
住宅ローンを借り入れるさいには、幾らまでであれば、自分が無理なく返済していける金額なのかを、しっかりとシミュレーションすることがとても大切です。
住宅ローンを融資する金融機関で、収入の基準について「年間返済額は年収の30％以内」としているのは、「年収の30％以内程度であれば、借り主は無理なくローンを返済していけるだろう」という金融機関の判断があるからです。
しかし、融資先の金融機関がそういう基準を作っているのだから、限度額いっぱいまで借りても大丈夫、と安易に判断するのは考え物です。
なぜなら、ここでいう年収とは、あくまでも税金や社会保険料を含めた給与の額面金額のことで、実際のローンの支払いは、税金や社会保険料を払った後の手取り金額の中でやりくりすることになるからです。
このため、限度額まで借りてしまうと、いざ実際の返済が始まったときに、金銭的な余裕が無くなってしまうのです。
額面金額では返済負担率が30％以内であったとしても、手取り金額で計算しなおすと、40％近くまでになってしまうのです。
特に、子供がいる家庭でこのペースで住宅ローンの返済をすると、将来的な教育費の負担によって家計が破綻してしまう恐れが大きくなります。
では、無理なく返済できる借入金額の目安はどのように考えるべきなのでしょうか？
基本的には、毎月この程度なら払っていけるだろうという金額から毎月返済額を考え、その上で借入可能額を計算します。
毎月返済額の具体的な求め方は、購入前の家賃を参考にする方法がおすすめです。この際、購入後には住宅の維持費も忘れず計算に入れておくことがポイントです。
毎月返済額は手取り月収の25％以内に
今の家賃が適正であるかどうかの自信がない人であれば、毎月返済額が月収の手取りに占める割り合いで考える方法もあります。
理想的な毎月返済額の割合は、月収の手取り金額の30％以内で、子供のいる家庭では、教育費との兼ね合いから25％以内がおすすめです。
年収ではなく月収を基準に考える理由はボーナスにあります。これからの時代は、いつボーナスがカットされるか分からない時代といえますが、ローンの返済を考えたときに、ボーナスをあてにした返済プランを立ててしまうと、いざボーナスがなくなったときに非常に困ることになるからです。
さらに注意したいのは、借入金額の計算に使う金利です。
いくら毎月返済額を理想的な割合に納めることができたとしても、借入金額の計算に使う金利が適正でなければ、正しい借入金額の見積はできません。
変動金利などで一時的に低いものであった場合、将来の金利上昇も考えると、本来の返済能力より多めに借りてしまうかもしれません。
変動金利型や短期間の固定金利選択型の利用を考えているのならば、将来の金利上昇も考えて、実際に借りる金利よりも少し高めにして試算するといいでしょう。
便利なシミュレーションサービスの活用
毎月の住宅ローンの返済に回せる金額のメドが立ったら、その数字をもとに借入可能額が試算できます。
計算には、各金融機関のホームページなどにある住宅ローンのシミュレーションサービスを活用するといいでしょう。
たとえば、住宅金融支援機構「フラット35」のウェブサイトにある「ローンシミュレーション」のコーナーには、「毎月の返済額から借入可能金額を計算するサービス」があります。
このボタンを選択して、毎月の返済額や金利、返済期間などを入力すると、瞬時に借入可能額を計算することができます。
注文住宅のイメージづくりは、モデルルームや住宅展示場巡りから入ってしまいがちですが、事前にシミュレーションして、予算の概要を決めておくことで、現実的なプランがたてやすくなります。
注文住宅を建てる時のおすすめ一括見積りサービス
「自分が思い描く理想の家に住みたい！」
という夢は、誰もが一度は思うことではないでしょうか？
オシャレな外観、素敵なインテリアに囲まれた広々としたリビング、過ごしやすい自室や寝室など、一度想像するとキリがありません。
最近は決まった規格で作られる従来の建売住宅ではなく、細部にまでこだわって自分のイメージを反映できる注文住宅を選択する人が増えています。
ただ、住宅はほとんどの人にとって人生で一番大きな買い物のはず。失敗したからといって「新しいのを買いなおそう」というわけにはいきません。
さらに、家を建てる時にはさまざまな悩みがついてまわるものです。
代表的なものは
・お金がない
・家を建てるときに誰に相談したらいいか分からない」
・仕事が忙しくて家のプランを考える時間がない
・ハウスメーカーや工務店の違いが分からない
・どのくらいの予算で住宅ローンを組むべきか分からない
などではないでしょうか？
できることなら、それぞれの悩みをクリアして、自分にとって理想の住宅を追求したいものです。
そのために大切になるのが、出来るだけ適正な価格で正確な工事をしてくれる信頼できる施工会社との出会いです。
信頼できる施工会社を見つける方法として最初に思いつくのは、複数のハウスメーカーや工務店に出向き相談をしたうえで候補を絞り、相見積もりを依頼する方法です。
ただ、忙しい生活の合間を縫って複数のハウスメーカーや工務店を訪問するのは正直いってかなり面倒な作業になります。
さらに相見積もりの比較を行うためには、相見積もりをお願いする施工会社それぞれに、同じ条件で見積りを出してもらう必要があり、それを各施工会社に毎回伝えるのはかなりの手間となります。
そこで役に立つのが、WEB上から複数社に一括で見積りを依頼できるサービスです。私もこれまでいくつかそれらのサービスを利用しましたが、その中でも簡単に見積りが取れ、なおかつサービス利用後の営業などでわずらわしい思いをしなくて済んだ一括見積りサービスをご紹介します。
一度の操作で複数社に一括見積りが依頼できるサービス
私が今まで使った中で一番楽だったのが、「タウンライフ家づくり」です。
このサービスで気に入ったのが、見積り依頼のために必要な操作が5分もかからず行えて、約600社の中から自分が住んでいる地域にある施工会社に一括で見積りを依頼できるところです。
また、捜査中に簡単な設定をするだけで、施工会社から営業電話がかからないようにできる点も気に入りました。テレビで目にする大手ハウスメーカーから、地域の隠れた優良工務店なども見積り依頼先として登録されているので、自分の足で各社を周るだけでは見つけられない「掘り出し施工会社」が見つかるかもしれません。
見積り依頼は完全無料なので、すぐに家を建てるつもりが無くても、自分が建てたい家がどれくらいの費用で建てられるのかの大体の金額を把握するのにも利用できます。
下でタウンライフ家づくりの使い方を紹介しておくので、興味のある方は利用してみてください。
タウンライフ家づくりの使い方
STEP1.お問い合わせフォームに入る
赤枠で囲まれた部分でそれぞれお住いの「都道府県」と「市区町村」を選択し、スタートボタンを押して音合わせフォームに入ります。
STEP2.お問い合わせフォームに必要事項を入力する
入力フォームが出たら、間取り、資金計画、お客様情報などを入力し、必要事項にチェックを入れます。
メールアドレスや電話番号は間違いのないよう注意が必要です。これが間違っているとせっかく登録しても資料や見積りが届かなくなります。
ボックス
「電話の営業は受けたくない」という方は、赤枠で囲んだ部分に「連絡は電話ではなくメールのみでお願いします。」と記入しておくと電話営業が来なくなります。
STEP3.見積り依頼数工務店を選択する
ここで見積り依頼をする工務店を選択します。すべての工務店に見積り依頼をするときは赤枠部分の
「まとめて選択」にチェックを入れてください。
これですべての入力が終わったので、下にスクロールして依頼ボタンを押して依頼完了です。（スクリーンショットミスで画像には映っていませんが、下にスクロールすると赤色の依頼ボタンがあります。下手ですみません。）
公式サイトには登録は3分となっていますが、私は5分くらいかかりました。焦っ
STEP4.連絡が来るまで待つ
登録が終われば、あとは連絡を待つだけです。見積り依頼をしたからといって依頼しなければいけないわけではありません。
お断りは完全自由なので、断ってしまって全然構いません。
理想の注文住宅を建てるのに必要な費用を確認するためだけでも大丈夫ですので、気軽に申し込んでみてください。
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タウンライフ家づくりの提携先（一部）
